受訪專家：中國科學院大學公共政策與管理學院副教授 胡乃軍

本報特約記者 黃伊婷

想把晚年生活過得豐富多彩，做好退休準備非常重要，能起到事半功倍的效果。近日，清華大學經管學院中國保險與風險管理研究中心等機構發布的《2023中國居民退休準備指數調研報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2023年退休準備明顯不足，指數為5.53，相較2022年的5.7與2021年的6.78，已連續兩年出現下降。

據悉，該指數分為退休準備意識和退休準備行動兩個方面，具體包括6項指標：退休責任意識、財務規劃認知水平、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心。指數取值為0~10，數值越大表明退休準備越充分，其中8~10為高退休準備指數，表明退休準備非常充分；6~8為中等退休準備指數，表明已經有了一定的退休準備，但還有待提高；低于6為低退休準備指數，表明退休準備不足，需引起重視。

《報告》對人群及地域方面的細化分析表明，低、中等及中上收入組人群的退休準備指數分別下降17%、24%、25%，幅度較大；中低及高收入組人群的退休指數變化不明顯。分省份來看，2022年退休準備指數較高的省份在2023年均有下降，整體上不同省份之間的差異在逐漸縮小。

中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正在發布會上表示，2023年退休準備指數下降的原因主要是“退休責任意識”“退休計劃完善度”和“退休儲蓄充分度”分值的下降，其中變動最大的是“退休計劃完善度”，從2022年的4.19下降到2023年的3.84，這可能是由于經濟恢復不及預期，受訪者對未來的不確定性增加，再加上收入下降等因素的影響，個人需要重新制定退休計劃。

中國科學院大學公共政策與管理學院副教授胡乃軍在接受《生命時報》記者采訪時表示，“退休責任意識”是指個體在即將或已經進入退休階段時，對自己、家庭和社會的責任認知和承擔意識。經過多年發展，我國已經基本形成由三支柱構成的養老保險體系，第一支柱是政府主導的基本養老保險；第二支柱由企業年金、職業年金等單位自主安排的保障計劃構成；第三支柱是個人自愿參與、政府提供稅收優惠等政策支持的個人養老金和其他個人商業養老金融業務。當前，很多居民傾向于由政府承擔更多責任，養老主要依賴政府“第一支柱”，對于個人進行退休理財的認同度仍顯不足且投入相對較低。此外，中低收入群體面臨社保繳費難、保險費用高等困境，難以進行有效的個人準備。

“退休計劃完善度”涵蓋儲蓄比例、養老金融產品選擇、退休計劃等多方面，是一個相當復雜的體系。想做好完善的退休計劃，個體需要確保儲蓄比例合理，選擇適當的養老金融產品，并規劃未來領取的養老金額度。

“退休儲蓄充分度”方面，多數受訪居民更傾向于通過有規劃的定額儲蓄來積累養老金，其中，社會保險、銀行理財和個人養老金是覆蓋率最高的3種方式。胡乃軍表示，雖然難以準確預測未來的養老生活，但個體至少應當將收入的10%~20%用于養老規劃，以提高退休后的生活質量和經濟安全感。

總體而言，我國養老保險體系仍存在較大不足與失衡。針對目前我國居民的退休準備狀況，胡乃軍給出以下3點建議。

政府層面：應加強金融教育，讓居民認識到老齡化問題的嚴重性，幫助他們做好退休規劃，并通過進一步完善稅收激勵等政策，使養老金融產品對個人更具吸引力。

企業層面：應積極響應政府號召，可以通過建立企業年金、職業年金等方式，為職工提供退休后的經濟保障，還可以提供多樣化的退休幫助，如培養退休責任意識、給出財務建議等。

個人層面：個人應提高責任意識，養成良好的儲蓄習慣；不斷提高對財務規劃及相關問題的認識，結合我國養老保險體系目前存在的問題和未來發展趨勢，建立個人養老金，同時注意多元化配置資產，以獲得適當的收益?！?